人身傷害保険を「無制限」にする理由は？選ぶ前に知っておきたい4つのこと（足利市・太田市・佐野市）

自動車保険の見積もりで、人身傷害の保険金額を選ぶとき、「無制限」という選択肢があります。「無制限にしておけば安心なのでは」と思う一方で、保険料が上がるため、本当に必要なのか迷う方も多いようです。

このコラムでは、人身傷害保険を無制限にする理由として挙げられる考え方と、無制限を選ぶ前に知っておきたい注意点を整理します。無制限をすすめる、またはすすめないものではなく、ご自身で判断するための材料としてお読みください。

「無制限」とは、支払いの上限を設けない設定のこと

人身傷害保険は、自動車事故で自分や同乗者がケガをしたり亡くなったりしたとき、実際に生じた損害（治療費、休業による収入の減少、精神的な損害など）をもとに保険金が支払われる保険です。保険金額は、その支払いの上限額にあたります。

「無制限」は、この上限を設けない設定です。事故の損害額が大きくなった場合でも、保険金額の上限に左右されずに、保険会社の支払い基準に沿った損害額が支払いの対象になります。

無制限にする理由として挙げられる考え方

無制限を選ぶ方の理由には、次のようなものがあります。

• 損害額が大きくなる場合に備えたい：重い後遺障害や、亡くなった場合など、損害額が大きくなり得る事故に、上限を気にせず備えたいという考え方です。
• 家族の生活への影響を考えて：ご自身の収入で家計を支えている、扶養している家族が多い、といった場合に、万一の影響を大きく見ておきたいという考え方です。
• 金額を決める難しさを避けたい：「いくらが適切か」は事故の内容によって変わるため、上限を決めること自体が難しいという事情があります。
• 保険料の差を見て判断：金額を3,000万円や5,000万円にしたときと比べて、保険料の差が許容できる範囲かどうか、という見方です。

反対に、保険料の負担を抑えたい、ほかの保険や制度で備えているので十分と考える、といった理由で、無制限を選ばない方もいます。どちらが正しいということはなく、状況によって判断が分かれます。

無制限でも、知っておきたい4つのこと

① 実際の支払いは、損害額の算出基準で決まります

無制限でも、支払われる金額は、保険会社の約款に定められた基準で算出された損害額が基本になります。「請求した金額がそのまま支払われる」わけではありません。損害の種類ごとに算出の考え方があるため、気になる場合は契約内容や約款を確認しておくと安心です。

② 補償される人の範囲を確認します

人身傷害保険で補償される人の範囲は、一般的に、契約している車に乗っていた人が中心です。記名被保険者（契約者本人など）や、その家族については、契約している車以外の車に乗っているときや、歩行中・自転車に乗っているときの事故まで対象にするタイプと、契約した車に乗っているときだけを対象にするタイプがあるのが一般的です。

無制限にしても、補償の対象外のケースがあれば意味が変わります。「誰の」「どんな場面の」事故が対象なのかを、あわせて確認しておきたいところです。

③ ほかの保険や公的な制度との関係を確認します

健康保険や労災保険などの公的な制度、ほかの保険（傷害保険・医療保険・生命保険など）と、人身傷害保険の関係は、契約内容や約款によって決まります。重複して受け取れる部分と、調整される部分があるため、「無制限にしたからほかは要らない」と考える前に、全体で見ておくことが大切です。

④ 選べる条件は、保険会社や契約によって違います

無制限が選べるかどうか、無制限にしたときの条件（ほかの補償との組み合わせなど）は、保険会社や契約内容によって異なります。見積もりの段階で確認するのが確実です。

無制限を選ぶかどうか迷ったときの整理の仕方

迷ったときは、次のような順番で整理してみてください。

• ご自身や家族が、万一のときに必要になりそうな金額の大きさ（収入、扶養家族、住宅ローンなど）を、おおまかに把握する
• 公的な制度、勤め先の保障、ほかの保険で、すでに備えている部分を確認する
• 3,000万円・5,000万円・無制限で、保険料がどれだけ変わるかを、見積もりで比べる
• 毎年の保険料として、無理なく続けられるかを確認する

金額の違いそのものについては、次のコラムで整理しています。

• 人身傷害保険の保険金額は3,000万円・5,000万円・無制限でどう違う？決め方の考え方
• 人身傷害保険の補償内容と必要性
• 台風シーズン到来 ― 車の水没・飛来物に備える「車両保険」の確認ポイント

ご相談いただくときのポイント

無制限にするかどうか迷う場合は、まず今の契約の「現状把握」から始めます。自動車保険の証券（または更新のお知らせ）をお持ちいただければ、人身傷害の保険金額、補償される人の範囲、ほかの特約の有無を一緒に確認します。ご家族の状況やほかの備えをお聞きしながら、考え方を整理するお手伝いをします。

よくあるご質問

人身傷害を無制限にするメリットは何ですか？

損害額が大きくなった場合でも、支払いの上限に左右されずに備えられる点です。一方で、保険料は上がるのが一般的で、支払いの基準や条件は契約によって異なります。ご自身の状況と、保険料の負担とのバランスで考えることが大切です。

無制限なら、請求した損害は全額支払われますか？

いいえ、そうとは限りません。支払われる額は、保険会社の約款に定められた基準で算出される損害額が基本です。支払いの基準については、契約内容や約款をご確認ください。

無制限にすると、保険料はどのくらい上がりますか？

上がり幅は、年齢、等級、車の種類、補償の範囲、保険会社によって異なります。具体的な金額は、3,000万円や5,000万円の場合と並べて、見積もりで比べるのが確実です。

家族が乗っているときの事故も補償されますか？

契約している車に乗っている人は、一般的に補償の対象になります。ご家族が別の車に乗っているときや、歩行中・自転車に乗っているときまで対象にするかどうかは、契約のタイプによって異なります。補償される人の範囲は、契約内容でご確認ください。

まとめ

「無制限」は、支払いの上限を設けない設定ですが、損害を全額もらえるという意味ではなく、補償される人の範囲や、ほかの保険・制度との関係も合わせて確認することが大切です。保険料との差と、ご家族の状況を見ながら、納得できる選び方を考えてみてください。