人身傷害保険の保険金額は3,000万円・5,000万円・無制限でどう違う？決め方の考え方（足利市・太田市・佐野市）

自動車保険の見積もりで、「人身傷害の保険金額は3,000万円・5,000万円・無制限のどれにしますか」と聞かれて迷った、という方は少なくありません。金額によって保険料が変わるため、どこまで備えるのが適切なのか、判断に困りやすいところです。

このコラムでは、人身傷害保険の保険金額が何を意味するのか、金額によって何が変わるのかを、一般的な考え方として整理します。特定の金額をおすすめするものではなく、ご自身で判断するための材料としてお読みください。

人身傷害保険の「保険金額」は、支払いの上限です

人身傷害保険は、自動車事故で自分や同乗者がケガをしたり亡くなったりしたときに、実際に生じた損害（治療費、休業による収入の減少、精神的な損害など）をもとに保険金が支払われる保険です。一般的に、事故の過失割合にかかわらず、自分側の過失分も含めて補償される点が特徴とされています。

ここで押さえておきたいのは、保険金額は「その金額がもらえる」という意味ではなく、支払いの上限額だということです。実際の支払いは損害の大きさに応じて決まり、損害が小さければ上限額まで支払われることはありません。

3,000万円・5,000万円・無制限の違い

金額による違いは、突き詰めると「損害額が大きくなった場合に、どこまで支払いの対象になるか」です。

「どの金額が正解」ということはなく、ご自身の状況に対して、上限をどこに置くかを考えることになります。

「3,000万円では足りない」と言われるのはなぜ？

こうした話が出る背景には、損害額が大きくなり得るケースがあるからです。人身傷害保険で対象になる損害には、次のようなものが含まれるのが一般的です。

• 治療費、入院費、通院にかかる費用
• ケガによって働けない期間の収入の減少（休業損害）
• 後遺障害が残った場合に、将来得られたはずの収入の減少（逸失利益）
• 精神的な損害（慰謝料にあたるもの）
• 亡くなった場合の損害

とくに後遺障害が重い場合や亡くなった場合は、年齢が若い、収入が高い、扶養している家族が多いといった事情によって、損害額が大きくなることがあります。そのため、「事故の損害は大きくなり得るので、上限を高めにしておきたい」と考える方がいる、というのが「足りない」と言われる理由の一つです。

一方で、事故の損害額は状況によって大きく異なり、すべての事故で上限まで支払われるわけではありません。「大きな金額にしておけば安心」と一概には言えず、保険料とのバランスで考えることになります。

金額を考えるときの視点

保険金額を考えるときは、次のような点を整理すると、判断しやすくなります。

• ご家族の状況：扶養している家族の人数や年齢。万一のとき、家計にどのくらいの影響が出るか
• 収入と働き方：ご自身の収入が家計を支えている割合。休業した場合の影響
• ほかの備え：傷害保険・医療保険・生命保険、会社の福利厚生、公的な制度など。何が重なり、何が足りないか
• 車の使い方：運転する頻度、同乗する家族の人数。両毛地域のように、車を日常の足にしている方が多い地域では、ご家族を乗せる場面も多くなりやすい
• 保険料の負担：金額を上げたときに、毎年の保険料がどれだけ変わるか。無理なく続けられるか

なお、公的な保険の給付や、ほかの保険との関係（重複して受け取れるか、調整されるか）は、契約内容や保険会社の約款によって決まります。気になる場合は、保険会社または代理店にご確認ください。

搭乗者傷害保険との違いも整理しておきましょう

人身傷害保険とよく並べて説明されるのが、搭乗者傷害保険です。人身傷害保険が実際の損害額をもとに支払われるのに対し、搭乗者傷害保険は、あらかじめ決まった金額を、ケガの部位や程度に応じて支払う形が一般的です。両方に加入している場合、それぞれの支払い条件も確認しておくと安心です。

補償の内容を詳しく知りたい方は、次のコラムも参考になります。

• 人身傷害保険の補償内容と必要性
• 人身傷害保険を「無制限」にする理由は？選ぶ前に知っておきたい4つのこと
• 人身傷害保険は3,000万円で足りる？自分で確かめる4つのステップ
• 台風シーズン到来 ― 車の水没・飛来物に備える「車両保険」の確認ポイント
• ドライブレコーダーの必要性について

ご相談いただくときのポイント

金額に迷う場合は、まず今の契約の「現状把握」から始めます。自動車保険の証券（または更新のお知らせ）をお持ちいただければ、人身傷害の保険金額、搭乗者傷害や、そのほかの特約の有無を一緒に確認できます。ご家族の状況やほかの備えをお聞きしながら、金額の考え方を整理するお手伝いをします。

よくあるご質問

人身傷害の保険金額は、3,000万円と5,000万円でどのくらい保険料が変わりますか？

保険金額を大きくすると保険料は上がるのが一般的ですが、上がり幅は、年齢、等級、車の種類、ほかの条件や保険会社によって異なります。具体的な金額は、見積もりで比べるのが確実です。

人身傷害を無制限にする理由は何ですか？

損害額が大きくなった場合でも、上限を気にせず支払いの対象にしたい、という考え方からです。一方で、保険料は上がるのが一般的で、選べるかどうかや支払い条件は保険会社や契約によって異なります。ご自身の状況や保険料の負担とあわせて検討することが大切です。

人身傷害が3,000万円だと足りないのは、どんなときですか？

後遺障害が重い場合や亡くなった場合など、損害額が大きくなるときに、上限を超える可能性があります。ただし、損害額は年齢、収入、扶養家族の状況によって変わり、多くの事故では上限まで届かないこともあります。

人身傷害保険は、自分に過失がある事故でも使えますか？

一般的に、人身傷害保険は事故の過失割合にかかわらず、自分や同乗者の損害が補償の対象になります。ただし、支払いの条件は契約によって異なりますので、約款や契約内容をご確認ください。

まとめ

人身傷害保険の保険金額は、「支払いの上限」を、ご自身の状況に合わせてどこに置くかを決めるものです。金額が大きいほど備えは厚くなりますが、保険料も上がります。ご家族の状況、ほかの備え、保険料の負担を整理しながら、納得できる金額を考えてみてください。