住宅ローンを組む前に知っておきたい「団体信用生命保険（団信）」の基礎知識

マイホームの購入やお子さまの誕生を機に、住宅ローンを検討する方は多くいらっしゃいます。その際によく目にする言葉が「団体信用生命保険（団信）」です。「名前は聞いたことがあるけれど、仕組みはよくわからない」という方のために、基本をまとめました。

団信とは？ ― 万一のときの住宅ローンはどうなる？

団信は、住宅ローンを借りている方（債務者）が、死亡したり、高度障害状態になったりして、返済ができなくなったときに、保険金でローンの残りの債務が弁済される仕組みです。一般に、保険金は金融機関に支払われ、ローンの残高にあてられます。

そのため、残された家族は、原則として住宅ローンの返済を続ける必要がなく、住み続けられる、という考え方になります。ただし、商品・金融機関ごとに条件は異なります。

団信に加入できない場合は？

持病などで通常の団信に加入できない場合に備えて、加入条件を緩和した団信を用意している金融機関もあります。その場合は、金利が上乗せされる、保障の範囲が限られるなど、条件が異なることがあります。住宅ローンの借入先が、どのような団信を用意しているかは、金融機関で確認する必要があります。

団信と、生命保険（死亡保障）の関係

団信に加入すると、万一のときのローン残高が保障されます。そのため、これまで備えてきた死亡保障が、「住居費」の部分について重なっている可能性があります。住宅の購入を機に、必要な死亡保障の金額をあらためて整理することで、保険料の負担が適正かどうかを確認できます。

ただし、遺された家族の生活費や教育費は、団信ではカバーされません。団信の保障範囲と、ご家庭に必要な金額とを分けて考えることが大切です。

ご相談いただくときのポイント

住宅購入を検討するときは、「ローン」「団信」「火災保険・地震保険」「これまでの生命保険」を、ひとまとめで見直すと整理がしやすくなります。ほけんの相談窓口では、ライフプランをもとに、将来必要なお金の見通しと保障の考え方を一緒に整理します。

よくあるご質問

団信は、必ず加入しなければなりませんか？

ローンの種類によって異なります。多くの民間金融機関の住宅ローンでは団信への加入が条件になっていますが、加入が任意のローンもあります。借入先の金融機関でご確認ください。

病気をしたことがありますが、団信に入れますか？

病歴や現在の健康状態によって、加入できるかどうかが決まります。引受条件を緩和した団信を用意している金融機関もありますので、早めに相談しておくと選択肢が広がります。

団信があれば、生命保険は不要ですか？

団信はローン残高を保障するもので、遺された家族の生活費や教育費などは別に考える必要があります。団信と生命保険の保障が重なっていないか、足りないところはないかを整理することが大切です。

まとめ

マイホームは、人生で大きな買い物のひとつ。ローンと保障を合わせて整理しておくことが、長く安心して暮らすための土台になります。