足利市の大雨に備える、火災保険の「水災・風災」補償の確認ポイント

足利市・太田市・佐野市で保険を考えるなら、ほけんの相談窓口にご相談ください。このコラムでは、大雨や台風の被害から家計を守るために、ご自宅の火災保険で「確認しておきたいこと」を、特定の商品に偏らない一般的な情報としてお伝えします。

「うちは大丈夫」が通用しにくい時代になっています

近年は、短時間に激しい雨が降る「ゲリラ豪雨」や、同じ場所に雨雲が続けて発生する「線状降水帯」という言葉を、ニュースで耳にする機会が増えました。足利市でも、車の水没や住宅の床上浸水など、暮らしに深刻な影響が出た豪雨がありました。千葉県など、ほかの地域でも記録的な大雨が相次いでいます。

また、2019年の台風19号では、市内を流れる渡良瀬川の水系をはじめ、各地で川の水位が上がりました。ハザードマップで色の付いていなかった（浸水が想定されていなかった）地域でも、実際に浸水した例があったと言われています。「自分の家は大丈夫」という思い込みは、今の時代には通用しないのかもしれません。

火災保険は「火事だけの保険」ではありません

火災保険という名前から、火事のときだけの保険と思われがちですが、一般的には次のような損害まで対象にできる商品が多くあります（補償の範囲は商品や契約内容によって異なります）。

• 火災・落雷・破裂や爆発
• 風災・雹（ひょう）災・雪災（台風の強風で屋根が壊れた、雹で外壁や雨どいが傷んだ など）
• 水災（台風や豪雨による洪水・土砂崩れ・床上浸水 など）
• 盗難、水濡れ、物の飛来・落下・衝突 など

これらのうち、どこまでを契約に含めるかは、契約のときに選ぶ形になっている商品が一般的です。つまり、同じ「火災保険」でも、契約によって補償される範囲が違うということです。

水災の補償は、付いていない契約もあります

特に注意したいのが水災です。水災の補償を付けない（水災不担保とする）契約も、実際には少なくありません。理由としては、「高台だから」「保険料を抑えたかったから」といった、契約当時の判断があります。

水災の補償は、たとえば「床上浸水した場合」「地盤面から一定の高さを超えて浸水した場合」「損害の割合が一定以上になった場合」など、保険会社ごとに定められた支払いの条件を満たしたときに対象になるのが一般的です。条件の内容は商品によって違うため、「浸水したのに保険金が出なかった」ということにならないよう、事前に契約書類で確認しておくことが大切です。

地域の水災リスクに応じて水災補償の保険料に差をつける見直しも、近年は進んでいます。ご自宅の地域がどのような扱いになるかは、保険会社や商品ごとの説明で確認できます。

確認の手順（保険証券を手元に置いてチェックしましょう）

1. 保険証券（または契約内容のお知らせ）を用意する　補償内容の欄に、風災・水災などの項目があるかを見ます。
2. ご自宅の浸水リスクを調べる　国土交通省の「重ねるハザードマップ」では、洪水・土砂災害・高潮などの想定を地図で確認できます。お住まいの市の公式ハザードマップもあわせてご覧ください。
3. 自己負担額（免責）を確認する　損害が起きたとき、自己負担になる金額が設定されている契約があります。
4. 家財の補償を確認する　建物と家財は別々に契約している場合があります。賃貸にお住まいの方は特に、家財の備えを見直す視点が大切です。
5. 契約から時間が経っていたら見直しのタイミング　家族構成や家財の量、住まいの状況が変わっていないかを確認します。

ご相談いただくときのポイント

「保険証券を見てもよくわからない」という方は、そのままお持ちください。補償の内容を一緒に読み解き、今の暮らしに合っているかを考えるお手伝いをします。保険会社の「契約概要」「注意喚起情報」もあわせて確認することで、納得して判断しやすくなります。

火災保険の仕組みや近年の動向については、こちらのコラムも参考になります。

• 火災保険の改定について
• 火災保険の重要性と2024年の改定について

よくあるご質問

高台に住んでいるので、水災の補償は不要でしょうか？

一概には言えません。洪水だけでなく、土砂災害や内水氾濫（排水が追いつかず水があふれること）など、立地によってリスクの種類は異なります。ハザードマップと建物の状況、費用とのバランスを見ながら判断することが大切です。

水災の補償が付いているかどうかは、どこを見ればわかりますか？

保険証券（契約内容のお知らせ）の補償内容の欄、または保険会社の契約者向けサイトで確認できます。表記が分かりにくい場合は、保険証券をお持ちのうえでお気軽にご相談ください。

賃貸住宅でも火災保険は関係ありますか？

建物の損害は大家さん側の保険で対応されるのが一般的ですが、ご自身の家財への補償や、借りている部屋に損害を与えてしまった場合の備えは、ご自身で確認する必要があります。

まとめ

災害はいつ、どこで起きてもおかしくありません。大切な暮らしを守るために、今のうちにご自宅の火災保険の「備え」を確かめておくことが、安心につながります。