親や祖父母に「個人年金に入りなさい」とすすめられたら ― 昔と今の違いと、確認したい5つのこと（足利市・太田市・佐野市）
「私は個人年金のおかげで、老後に困らなかった。あなたも入っておきなさい」。親や祖父母から、そんなふうにすすめられた経験のある方もいらっしゃるでしょう。ご家族が、あなたの将来を心配して言ってくださる言葉であり、ご本人の成功体験は、事実です。
けれども、ご家族が個人年金で成功した時代と、今とでは、前提となる条件がいくつも違います。ご家族の気持ちを大切にしながら、冷静に判断するために、このコラムでは、昔と今の違いと、すすめられたときに確認したい5つのことを整理します。個人年金そのものの良し悪しを決めるものではなく、特定の商品をすすめるものでもありません。
このコラムのポイント
- ご家族の成功は事実ですが、当時は、金利が高く、賃金も上がっていました
- 今の個人年金は、今の予定利率・今の運用環境で決まります
- 「個人年金だから良い」のではなく、「何で運用されているか」が大切です
- NISAやiDeCoなど、当時はなかった選択肢もあります。最終的には、ご自身で判断しましょう
昔と今は、何が違うのか
| 項目 | 1990年ごろ | 今（2026年） |
|---|---|---|
| 10年国債の利回り（財務省） | 平均6.87%（1990年） | 2.817%（2026年10月30日） |
| 日本銀行の基準貸付利率（日本銀行） | 6.00%（1990年8月） | 1.50%（2026年9月24日） |
| 標準的な予定利率（生命保険） | 5.5%（1985〜1993年・保険期間20年超） | 標準利率0.25%（2017年4月〜）。各社の個人年金の予定利率は、金利上昇を受けて引き上げの動きがある（報道） |
| 住宅ローンの変動金利 | 8.5%（1990年12月） | 主要銀行の基準金利は3%台前半（実際の借入金利は優遇後で異なる） |
| 賃上げ（春闘） | 5.95%（1990年・連合）。高度経済成長期は2ケタが続いた | 5.01%（2026年・連合）、実質賃金は8か月連続でプラス（2026年8月） |
| 資産づくりの選択肢 | 預金・個人年金・株式・債券など | NISA・iDeCoなどの税制優遇制度も加わった |
金利が上がっている今は、1990年に似た面もありますが、水準や、経済の環境は異なります。ご家族が個人年金に加入した時代の「予定利率」は、当時の高い水準がそのまま続いています。今、新しく契約する場合の予定利率は、今の水準で決まるため、同じ結果になるとは限りません。
すすめられたときに、確認したい5つのこと
① 「何で運用される」個人年金か
個人年金には、公社債が中心の「定額型（一般勘定）」と、株式などを含む「変額型（特別勘定）」があります。ご家族が入っていたのは、どちらだったでしょうか。同じ「個人年金」でも、リスクも、リターンも、まったく違います。変額型は、運用がうまくいかなければ、元本割れもあり得ます。
② 予定利率と、保険料の負担は
契約時の予定利率と、毎月の保険料は、どうなっているでしょうか。ご家族の時代の予定利率と、今の予定利率は異なります。また、住宅ローンや、教育費など、ご自身の家計の負担も大きい時期には、保険料の負担が、他の支出を圧迫しないかも、確認しましょう。
③ 費用と、途中でやめたときのこと
保険には、保険料に含まれる費用や、積立金から差し引かれる諸費用があります。契約後の一定期間に、途中で解約すると、払い込んだ保険料を下回る返戻金になることがあります。「途中で必要になったとき」の対応を、確認しておきましょう。
④ 保障は必要か。他の選択肢と比べたか
個人年金の強みは、「保障」にあります。死亡給付金や、終身年金など、保険ならではの機能を、必要としているでしょうか。また、NISAやiDeCoなど、他の選択肢と、費用や、お金の引き出しやすさを比べたでしょうか。
⑤ 最後は、ご自身が決める
ご家族の言葉は、貴重な情報ですが、結論は、ご自身の目的と状況で決めるものです。いつ、いくら必要なのか、どこまでのリスクを取れるのかを、整理したうえで、判断しましょう。
ご家族との、上手な話し方
- まず、ご家族の経験に、感謝を伝える：「心配してくれてありがとう」という気持ちから、始めると、話し合いが進みます。
- 「当時と今は、条件が違うみたい」と伝える：金利や賃金など、客観的なデータを一緒に見ると、納得しやすくなります。
- ご家族の契約内容を、一緒に見せてもらう：どんな予定利率・運用の契約だったかを知ると、今との違いが分かります。
- 第三者に相談する：ご家族だけで結論を出さず、専門家に、中立的に整理してもらうのも、一つの方法です。
関連するコラムも、あわせてご覧ください。
- 個人年金が「良かった時代」があった ― 高金利の時代と今を、公的データで比べる
- 金利が高い時代は、住宅ローンも高かった ― 賃金の上昇とセットで考える
- リスクとリターンは今も昔も変わらない ― 個人年金で「何を買っているか」が大事
- NISA・iDeCo・個人年金 ― 選択肢が増えた今、保険の強みは「保障」
ご相談いただくときのポイント
「親にすすめられたが、自分に合うか分からない」という方は、ご家族の個人年金の内容（保険証券など）と、ご自身の家計の状況をお持ちください。予定利率、運用の中身、保険料の負担、保障の必要性を、中立的な立場で、一緒に整理します。特定の商品を、おすすめすることはありません。最終的な判断は、ご自身でお願いします。
よくあるご質問
親の個人年金は、なぜうまくいったのですか？
契約した時期の金利が高く、予定利率が高かったことが、大きな理由です。また、当時は、賃金も上昇していました。今は、金利の水準や、経済の環境が違うため、同じ結果になるとは限りません。
親の言うことを、聞かないほうがいいのですか？
そうではありません。ご家族の経験は貴重ですが、前提の条件が、当時と今で異なる点を、確認したうえで、ご自身で判断することが大切です。
若いうちに、個人年金に入るメリットはありますか？
契約期間が長くなるため、予定利率が長く続く、保険料控除が使える（条件を満たした場合）などの面があります。一方で、長期間、お金が拘束され、途中で解約すると返戻金が少なくなる場合があります。目的と、資金の必要な時期とあわせて、考えましょう。
個人年金は、他の選択肢と併用してもよいですか？
併用は可能です。目的ごとに、使い分けている方もいます。ご自身の状況に合わせて、検討しましょう。
まとめ
ご家族の個人年金の成功は、高金利・賃金上昇という、時代の追い風に支えられていた面があります。今は、条件が違います。ご家族の気持ちを大切にしながら、「何で運用されるか」「費用と保障は何か」「他の選択肢はどうか」を確認し、ご自身で判断してください。
参考にした情報
- 財務省「国債金利情報」
- 日本銀行「基準割引率および基準貸付利率の推移」
- りそなグループ「住宅ローンの金利はどう変わってきた？」（住宅金融支援機構・日本銀行の資料をもとにした解説）
- 労働政策研究・研修機構（JILPT）「連合の2026春季生活闘争」
- 生命保険協会「2024年版 生命保険の動向」
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