NISA・iDeCo・個人年金 ― 選択肢が増えた今、保険の強みは「保障」。運用に保険を使うなら、そこも考える（足利市・太田市・佐野市）
かつて、老後の資金づくりといえば、預金や個人年金が定番でした。いまは、NISA（少額投資非課税制度）やiDeCo（個人型確定拠出年金）など、税制の優遇がある制度が整い、選択肢が大きく広がっています。
そのなかで、保険を「運用」に使うことを考えるとき、押さえておきたいのが、「保険の強みは、保障があること」という点です。このコラムでは、各制度の特徴を、公的な情報で整理し、保険を使って運用する場合に、何を考えるべきかをまとめます。特定の商品をすすめるものではありません。
このコラムのポイント
- NISAは運用益が非課税、iDeCoは掛金が所得控除の対象。どちらも、保険のような「保障」はありません
- 保険の強みは、万一のときの死亡保障や、一生涯受け取れる年金など、「保障」にあります
- 保険を運用に使うなら、「保障」と、そのためのコスト・制約が、自分に合うかを考えます
- 目的・期間・取れるリスクで、組み合わせを考えるのが基本です
選択肢が増えた今 ― それぞれの特徴
| 項目 | NISA | iDeCo | 個人年金保険 |
|---|---|---|---|
| 税制の特徴 | 運用で得た利益が非課税 | 掛金が所得控除の対象。運用資産の特別法人税は、現在課税が停止されている | 保険料に応じて、生命保険料控除（上限あり） |
| お金を引き出せる時期 | いつでも（売却した分の枠は、翌年以降に再利用できる） | 原則として60歳になるまで引き出せない | 契約による（途中で解約すると、返戻金が払込保険料を下回ることがある） |
| 運用の中身 | 株式・投資信託など。元本割れの可能性がある | 元本確保型の商品と、投資信託などから選ぶ。投資信託などは元本割れの可能性がある | 定額型は公社債中心。変額型は株式などを含み、元本割れの可能性がある |
| 保障（もしものとき） | なし | 障害や死亡の場合に、障害給付金・死亡一時金が受け取れる場合がある | 死亡給付金など、契約による保障がある。終身年金なら、一生涯の受け取りもできる |
| 主な費用 | 商品ごとの運用コスト（信託報酬など） | 口座管理手数料、商品ごとの運用コスト | 保険料に含まれる費用や、積立金から差し引かれる諸費用、解約控除など |
NISAについて、金融庁の制度概要では、新しいNISAの年間投資枠は、つみたて投資枠が120万円、成長投資枠が240万円、非課税で保有できる総額（生涯の枠）は1,800万円とされています。非課税で保有できる期間は無期限です。iDeCoは、国民年金基金連合会などの案内で、掛金が所得控除の対象になり、原則60歳までは引き出せないことが示されています。
保険の強みは、「保障」にある
上の表で、NISAやiDeCoと、保険（個人年金）との大きな違いは、「保障」の有無です。保険は、そもそも、「もしものときに備える」ための仕組みです。
- 死亡したときの保障：変額個人年金では、年金の受け取り前に亡くなった場合に、死亡給付金が支払われます。多くは最低保証がありますが、ないものもあります（生命保険文化センター）。
- 長生きに備える保障：終身年金は、一生涯、年金を受け取れるタイプです。長生きしても、お金が尽きないという安心につながります。
- 年金の受け取り方の保証：保証期間付きの年金は、一定期間は、亡くなっても年金が支払われる仕組みです。
NISAやiDeCoは、運用の成果がそのまま結果になります。一方、保険は、運用だけでなく、「もしものときの保障」を、あわせて持てる点が、独自の強みです。
保険を使って運用するときに、考えたいこと
保険を「運用」のために使うときは、その保険が持つ「保障」を、次のような視点で確認しましょう。
- その保障は、本当に必要か：すでに、十分な死亡保障や、公的な保障（遺族年金など）がある場合、運用の器として保険を使う意味は、保障以外にあるかを考えます。
- 保障のためのコストは、見合っているか：保険には、保障を提供するための費用が含まれています。同じ金額を、別の制度で運用した場合と、費用を比べてみましょう。
- 制約を理解しているか：保険は、途中で解約すると、払い込んだ保険料を下回ることがあります。必要なときに、引き出せるかを確認します。
- 運用の中身は何か：保険という名前でも、中身が株式なら、元本割れのリスクがあります。
つまり、「運用をしたいから保険」ではなく、「保障も必要で、その保険が運用の面でも条件に合うから」という順番で考えるのが、納得しやすい選び方です。
どう組み合わせる？ 考える順番
- 目的を決める：老後の資金、お子さんの教育費、万一の備えなど、何のためのお金かを決めます。
- いつ必要かを考える：数年後か、10年後か、60歳以降か。必要な時期によって、向く手段が変わります。
- 取れるリスクを考える：元本割れを、どこまで受け入れられるかを考えます。
- 保障の必要性を確認する：すでにある保障を整理し、不足があれば、保険で備えることを考えます。
- 費用と制約を比べる：各手段の費用と、引き出しの自由度を、比較します。
一つの手段にまとめず、目的ごとに、使い分けるという考え方もあります。最終的な判断は、ご自身でお願いします。
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ご相談いただくときのポイント
「NISA・iDeCo・個人年金、どう考えればよいか」「いまの保険の保障は十分か」とお悩みの方は、加入中の保険の証券や、NISA・iDeCoの状況がわかるものをお持ちください。目的と時期、保障の過不足を、一緒に整理します。投資や運用の最終判断は、ご自身でお願いします。
よくあるご質問
NISAとiDeCoと個人年金は、どれがいちばん良いですか？
どれがいちばん、という答えはありません。目的、必要な時期、取れるリスク、保障の必要性によって、向くものが変わります。併用する方もいます。
保険は、運用が悪いと聞きましたが、本当ですか？
一概には言えません。保険には、保障のための費用が含まれるため、運用だけを見れば、他の制度より不利になる場合もあります。一方で、保障や、一生涯の年金など、保険ならではの機能があります。目的に合うかどうかが大切です。
iDeCoにも、保障はありますか？
iDeCoでは、障害の状態になった場合や、亡くなった場合に、障害給付金や死亡一時金を受け取れる場合があります。ただし、保険のような、死亡保障を目的とした仕組みではありません。
終身年金は、どんなときに向いていますか？
一生涯、年金を受け取れるタイプで、長生きしてもお金が尽きないことを重視する方に向く考え方です。ただし、早く亡くなった場合の受け取り総額や、費用などもあわせて確認しましょう。
まとめ
選択肢が増えた今、「個人年金だから良い」という時代ではなくなりました。保険の強みは「保障」にあります。運用に保険を使うときは、その保障が必要か、費用や制約に見合うかを、考えましょう。目的と時期を決めて、ご自身に合う組み合わせを選んでください。
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